Les Canadiennes vont hériter de billions de dollars : comment les conseillers peuvent les aider à s’y préparer

Cassandra Cross explique comment elle guide les femmes dans le transfert de patrimoine générationnel

Avec environ 1 000 milliards de dollars qui devraient passer de mains en mains d’ici 2030, le transfert intergénérationnel de richesses devrait accroître considérablement les responsabilités des femmes canadiennes en matière de gestion financière.

Si cette perspective enthousiasme Cassandra Cross, la conseillère de Nicola Wealth, basée à Calgary, estime qu’il reste encore beaucoup à faire pour que les femmes acquièrent les compétences financières nécessaires pour gérer efficacement les fonds dont elles hériteront.

Selon Mme Cross, de nombreuses femmes se sentent victimes du syndrome de l’imposteur lorsqu’elles s’adressent à un conseiller. Elle cite l’exemple de sa propre famille, où son père s’occupait de toutes les finances de la famille et où sa mère n’a pas acquis les connaissances financières nécessaires pour être en mesure de gérer les questions financières. Cette expérience a motivé Mme Cross à offrir un espace sans jugement où les femmes peuvent se sentir à l’aise pour discuter de leurs préoccupations financières.

« Il est important de s’attaquer aux barrières émotionnelles », a-t-elle déclaré. « Je pense que beaucoup de femmes, y compris ma propre mère, souffrent du syndrome de l’imposteur, de la peur de se tromper, de l’impression de ne pas être assez riche ou de poser des questions idiotes. Je pense que c’est la raison pour laquelle il est si important, en tant que conseiller, de créer un espace sûr où elles peuvent poser des questions.

Selon Mme Cross, l’importance de la planification patrimoniale pour les clientes va s’accroître, car le transfert de patrimoine entre générations pourrait permettre aux femmes de disposer de 1 000 milliards de dollars d’ici à 2030, grâce à l’héritage, aux revenus et à la propriété d’une entreprise. Mme Cross se passionne pour l’acquisition de compétences financières par les femmes qui n’ont peut-être pas eu accès à ces connaissances. Elle souligne son travail avec Nicola Wealth, qui propose des ateliers d’éducation financière aux femmes désireuses d’améliorer leur capacité à gérer leur patrimoine.

Bien que les cas varient d’une personne à l’autre, Mme Cross indique qu’elle constate généralement que les femmes tirent profit de sources de revenus diversifiées avec des flux de trésorerie élevés, notamment les entreprises, l’immobilier et les investissements générant des dividendes.

« Je dirais qu’en moyenne, la plupart des femmes avec lesquelles je travaille aiment les portefeuilles axés sur les flux de trésorerie, qui génèrent des revenus passifs, parce qu’en fin de compte, les flux de trésorerie vous donnent de la flexibilité », a-t-elle déclaré.

Cette stratégie de trésorerie s’explique en partie par l’écart de richesse entre les hommes et les femmes, qui non seulement gagnent généralement moins, mais sont aussi plus susceptibles d’interrompre leur carrière pour s’occuper de leurs proches, qu’il s’agisse d’élever une famille ou de s’occuper de parents vieillissants, d’après Mme Cross. Selon elle, les femmes sont également plus susceptibles d’avoir des portefeuilles plus légers – qui n’ont souvent pas le temps de se composer comme les portefeuilles des hommes – ce qui accroît la nécessité d’un revenu passif.

« Chez les femmes, il y a souvent des interruptions de carrière… si vous avez pris du temps pour élever une famille, cela peut certainement réduire les revenus de toute une vie et les cotisations de retraite », a-t-elle déclaré. « L’écart d’investissement est tout aussi important que l’écart de rémunération entre les hommes et les femmes, car des investissements retardés ou limités signifient des portefeuilles plus petits et moins d’années de capitalisation au fil du temps.

Les femmes peuvent souvent se retrouver avec une grosse somme d’argent inattendue à la suite d’un divorce ou d’un héritage, et n’ont souvent pas été équipées des outils nécessaires pour tirer le meilleur parti de ces finances. Selon elle, le don est un exemple où elle peut apporter une valeur ajoutée en aidant ses clientes à surmonter les pièges potentiels.

« Je vois régulièrement des clients avec lesquels je travaille faire des dons à leurs enfants sans qu’ils aient reçu la moindre éducation financière », a-t-elle déclaré. « Beaucoup de mes clients veulent aider leurs enfants à subvenir à leurs besoins, mais au lieu de se contenter de leur faire un don, il serait plus efficace de le structurer sous la forme d’un prêt. Ainsi, en cas d’échec du mariage, ces actifs seraient toujours liés à l’enfant auquel ils ont donné les fonds s’ils sont structurés sous forme de prêt ».

Selon M. Cross, les femmes se concentrent souvent sur un patrimoine fondé sur l’héritage, où elles cherchent à léguer leur réussite financière à de bonnes causes ou à aider leur famille.

« D’après mon expérience, les femmes s’intéressent davantage à la planification familiale intergénérationnelle. C’est ce qu’évoquent souvent les clients avec lesquels je travaille », a-t-elle déclaré. « Mais elles s’intéressent également aux dons fondés sur des valeurs. Il s’agit souvent de philanthropie, de dons caritatifs et de l’impact de l’argent, de ce qu’il signifie en termes d’héritage.

La planification de l’assurance est également un élément clé du travail avec les clientes, selon Mme Cross, qui explique que la situation de famille de ses clientes guide souvent les décisions qu’elle prend avec elles en matière d’assurance.

« Si je travaille avec une femme célibataire, je sais immédiatement que l’assurance invalidité et l’assurance contre les maladies graves sont très importantes parce qu’elle est la seule personne à gagner de l’argent dans la famille », a-t-elle déclaré. « Les considérations de planification sont donc différentes selon qu’il s’agit d’une famille monoparentale ou d’une famille biparentale.

Mme Cross aime également travailler avec des familles multigénérationnelles, une stratégie qui, selon elle, lui permet d’apporter des connaissances financières non seulement directement aux clients, mais aussi aux futurs intendants de la famille. Elle explique qu’en travaillant avec une famille entière, elle est en mesure de faciliter le processus parfois difficile des transferts de patrimoine, car toute la famille est sur la même longueur d’onde sur le plan financier. 

« Nous reconnaissons que la richesse sans éducation est un énorme handicap, c’est pourquoi nous cherchons à doter les enfants et les petits-enfants d’une éducation financière, ce qui garantit une bonne gestion lorsque ces stratégies sont mises en place », a-t-elle déclaré. « Il ne s’agit pas seulement de la gestion des investissements, mais aussi des stratégies de planification fiscale… parce qu’il ne s’agit pas seulement de savoir combien vous avez ou combien vous gagnez, mais aussi combien vous gardez.

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